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Amortización anticipada de la hipoteca: qué es, cuándo conviene y a quién interesa

En ocasiones, si las circunstancias cambian, nos pueden empezar a emerger dudas sobre si, aplicado a nuestra situación concreta, es mejor seguir igual o solicitar una amortización anticipada. Técnicamente, una amortización anticipada es realizar un pago extra de una parte, o la totalidad del capital pendiente de amortizar, antes de la fecha prevista de vencimiento del crédito. Y este hecho tan sencillo puede tener un impacto considerable en nuestra situación económica, por lo que es recomendable estudiarlo de forma sosegada antes de tomar una decisión.

 

La amortización anticipada puede ser total, si pagamos todo el capital pendiente de amortizar, o parcial, si devolvemos sólo parte de ese capital (la hipoteca sigue vigente), en cuyo caso podremos reducir bien el montante de la cuota mensual, o bien el número de cuotas que adeudamos aún.

En general, amortizar anticipadamente una hipoteca es una forma de ahorrar, ya que supone el dejar de pagar intereses. Pero recuerda, lo normal es que, al usarse en España mayoritariamente el sistema de amortización francés, se paguen más intereses en los primeros años del crédito y el porcentaje de lo que suponen los intereses va cediendo peso a la amortización de capital según avanza la vida del préstamo. Por lo tanto, ese ahorro por intereses será mayor cuanto menor sea el tiempo transcurrido.

Por otro lado, aunque la ley permite la amortización anticipada total o parcial de la hipoteca en cualquier momento durante la vida del préstamo, es importante saber que la ley también permite a las entidades financieras establecer y cobrar una comisión por la amortización anticipada, aunque esto varía según cada entidad y el tipo de crédito que hayamos firmado. Por lo tanto, antes de realizar una amortización anticipada, es necesario estudiar bien y conocer las condiciones y costos asociados que, con nuestra firma, hemos establecido en el contrato con el banco.  En caso de duda de cómo proceder, es conveniente buscar asesoramiento. También, es importante recordar que si tu banco disfruta de las ayudas a hipotecas aprobadas el año pasado, y tu hipoteca es variable, durante todo este año no podrán cobrarte comisión.

Amortizar, ahorrar o invertir. Esta es la cuestión

Si llega momento en el que disponemos de una liquidez suficiente y, más aún, si esperamos mantener esa situación financiera a medio-largo plazo, es más que posible que nos planteemos seriamente la amortización anticipada de nuestra hipoteca, aunque también podemos plantearnos otras opciones, como el ahorro, desde un punto de vista más conservador, o la inversión en productos financieros que nos proporcionen mayores beneficios.

Vivimos momentos inciertos: el precio del dinero, el Euribor (referencia de la mayoría de los créditos hipotecarios) la inflación… quizá te preguntes si una amortización anticipada es una buena idea. La teoría económica nos dice que, si el Euribor está por debajo de la inflación, no parece recomendable, aun sabiendo que todo lo que puedas adelantar es una forma de ahorro.  Pero, ¿es mejor amortizar, invertir o ahorrar?

Si volvemos a la teoría económica, toda inversión que ofrezca una rentabilidad superior a los intereses de la hipoteca es más rentable. Teniendo en cuenta que mayores rentabilidades, suelen estar relacionadas con mayores riesgos.

Por todo ello, antes de tomar una decisión, es esencial considerar los cargos por cancelación anticipada, posibles penalizaciones y el impacto fiscal que pueda tener sobre tus finanzas. Consultar con un asesor financiero antes de tomar una decisión, insistimos, es muy recomendable.

Amortización parcial: ¿reducir cuota o plazo?

La decisión de reducir la cuota o el tiempo (número de cuotas) en una amortización no es un asunto sencillo. Reducir la cuota mensual puede ser beneficioso para reducir la carga financiera mensual y aumentar nuestra liquidez y el dinero disponible, el margen de maniobra en nuestro presupuesto. Al mismo tiempo, debemos saber que eso significa una extensión del plazo de amortización y, por lo tanto, pagarás más intereses a largo plazo.

Por otro lado, si buscas reducir el costo de los intereses y pagar tu hipoteca más rápido, tu opción sería la reducción del tiempo de amortización, de mensualidades pendientes.

Cuando los intereses suben y la diferencia entre la tasa actual y la tasa en el momento de obtener el préstamo es significativa, podríamos considerar una amortización temprana, lo que le permitiría ahorrar en costos de intereses a largo plazo.

Si el capital pendiente es bajo y el prestatario tiene la capacidad financiera de hacer una amortización anticipada, podría considerar la reducción de la duración del préstamo y la cantidad total de intereses que se pagaran.

Piensa también en la fiscalidad: por ejemplo, si tu hipoteca es anterior a 2013, disfrutas de deducciones del 15% de lo pagado en el IRPF, lo cual es un buen pellizco que debes tener en cuenta a la hora de acortar plazos, porque lo que puedas ahorrar en intereses puede ser menos de lo que te ahorrarías de seguir unos años más con esa deducción fiscal.

Pero, siempre que sea posible, nuestra recomendación es buscar asesoramiento. Esa es la mejor inversión.

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Estamos para ayudarte en lo que necesites y, tanto si necesitas una tasación oficial de vivienda o cualquier otro tipo de valoración (herencia, garaje o trastero, fincas rústicas…), valoración de empresa o de su desempeño en sostenibilidad; si necesitas consultar cualquiera de nuestros múltiples estudios de mercado, o sim­plemente hacernos cualquier consulta, puedes contactar con nosotros aquí

 

 


Escrito por el equipo de ST Sociedad de Tasación

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