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¿Debería cambiar mi hipoteca variable a fija?

Oímos que el Euribor no para de subir. Que va a seguir subiendo. Que la hipoteca a interés variable, que hace sólo un par de años era recomendable, hoy, con la tendencia al alza de los tipos, ya no es aconsejable. Hoy por hoy, ¿qué es lo más conveniente ahora, hipoteca fija o variable?

 

Todo el mundo, también nosotros en ST Sociedad de Tasación, se lo plantea: ¿Hipoteca fija o variable? Ante la fuerte subida que registra el euríbor, la tendencia es pasarse al tipo fijo, incluso a pesar de estar encareciéndose, buscando estabilidad y que nuestros gastos sean previsibles.

Novación o subrogación

Lo primero que debes hacer es conocer bien tus opciones de cambio, y cuál de las dos modalidades, novación o subrogación, te conviene más. La novación consiste en reformular los términos de tu hipoteca con tu banco y esa es su mayor ventaja: pasas de variable a fija sin cambiar de banco. En la subrogación, sin embargo, cambias tu hipoteca a otro banco, teniendo la posibilidad de cambiar tu hipoteca variable a fija.

En general, no hay una fórmula mejor que la otra y todo dependerá de tus condiciones e intereses particulares: tiempo que llevas amortizando la hipoteca, comisiones que tuvieras negociadas, etc.

El mejor momento para una Novación

Es importante saber cuál es el mejor momento en la vida del préstamo hipotecario, para realizar este cambio de variable a fijo. Casi todas las hipotecas en España se acogen a un sistema de amortización (el francés) por el cual pagamos en los primeros años el grueso de los intereses de toda la vida del préstamo. Los recibos de los primeros años de amortización llevan una carga mayor de intereses que de capital amortizado, por ello, lo mejor es hacer el cambio durante la primera mitad de vida de la hipoteca, porque será en ese momento cuando más impacto en nuestras finanzas tendrá ese cambio.

La forma correcta (y completa) de referirse a esta modalidad es subrogación de acreedor, aunque todos hablamos de llevarnos la hipoteca a otro banco; antes de tomar la decisión de hacerlo hemos de tener muy claro que el cambio nos favorece. Deberemos conocer bien, en primer lugar, las condiciones y cláusulas de nuestra hipoteca para, al compararla con la nueva, ser capaces de juzgar si esas condiciones, más allá del mero interés nominal, nos son favorables. Dada la complejidad del proceso, la ayuda de un experto que conozca tanto la oferta disponible, como nuestras necesidades, nos permitirá fomentar nuestro ahorro con el cambio.

¿Entonces cambio? ¿Cuesta mucho cambiar de hipoteca?

En esto no hay verdades absolutas. Todo dependerá de tu situación laboral/financiera, de las condiciones de la hipoteca que tienes contratada, el momento de amortización en que te encuentres, de si optas por la novación o la subrogación…  y el coste va a estar determinado por la comisión asociada (de novación o subrogación, respectivamente) y otras comisiones, como la de amortización (total o parcial) que puedas tener pactadas en tu hipoteca.

En este sentido, la ley hipotecaria de junio de 2019, limita las comisiones máximas que se pueden aplicar. En hipotecas variables, la penalización máxima es del 0,25% en los tres primeros años y del 0,15% en el cuarto y quinto año. Pasado este plazo, no se puede cobrar comisión.  En las fijas, las comisiones van del 2% en los primeros 10 años y del 1,5% en el resto de vida del préstamo. No obstante, no todos los bancos cobran estas comisiones.

La disyuntiva fija/variable tiene una tercera vía: la hipoteca mixta, una solución que suele incluir una cuota fija durante los primeros años, e interés variable a partir de un momento pactado. Es decir, se asemeja bastante   a una hipoteca variable, con la ventaja de contemplar una cuota fija los primeros años, que suelen ser los más difíciles en la economía familiar.  

En ST Sociedad de Tasación queremos estar más cerca de ti en estos momentos difíciles y ponerte las cosas más fáciles. Para tomar una buena decisión respecto a tu hipoteca debes tener toda la información. Además de conocer todos los productos hipotecarios, es  importante  conocer  el valor real del bien inherentes a estos productos. Todo ello te ayudará a planificar con tranquilidad tus finanzas y tomar la decisión más acertada con respecto a tu hipoteca.

Te recordamos que ST Sociedad de Tasación es el decano de las tasaciones inmobiliarias oficiales en España; además, somos expertos en todo tipo de valoraciones y estamos presentes en todo el territorio nacional.

Estamos para ayudarte en lo que necesites y si necesitas una tasación oficial de vivienda, garaje o trastero, una valoración de tu empresa, un informe de  sostenibilidad y/o de valor de mercado, entre otros muchos , o hacernos cualquier consulta, puedes contactar con nosotros y solicitarla aquí:


Escrito por el equipo de ST Sociedad de Tasación

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